Como sair do cheque especial e retomar o controle da sua vida financeira

Tem dúvidas sobre como sair do cheque especial? Neste artigo, vamos explicar de forma simples o que é o cheque especial, por que ele é tão perigoso e, principalmente, como sair dele com passos práticos e acessíveis. 

Milhares de brasileiros convivem com esse vilão silencioso nas finanças. Ele parece uma ajuda em momentos de aperto, mas, na verdade é uma das formas de crédito mais caras do país. 

Se você está usando o cheque especial todos os meses, sentindo que não consegue mais sair do vermelho, este conteúdo é para você. Com um pouco de organização e força de vontade, é possível mudar sua vida financeira.

O que é o cheque especial e por que ele é tão perigoso?

O cheque especial é uma espécie de empréstimo automático que o banco libera quando o saldo da sua conta zera. 

Ou seja, se você tem R$ 0 na conta e faz um pagamento de R$ 300, o banco cobre esse valor e você entra no cheque especial.

O grande problema do cheque especial são os juros. Mesmo com as novas regras do Banco Central que limitaram os juros a 8% ao mês, isso ainda é muito alto. Em um ano, essa dívida pode crescer mais de 150%.

Exemplo prático: Se você usar R$ 1.000 do cheque especial e demorar 6 meses para pagar, pode acabar devendo mais de R$ 1.500, dependendo do banco.

Inclusive, muita gente começa usando o cheque especial “só um pouquinho”, achando que no mês seguinte vai conseguir repor. 

Mas o que acontece é o contrário: a dívida cresce, os juros aumentam, e o saldo nunca fica positivo. Isso vira um ciclo difícil de quebrar, e o banco passa a descontar automaticamente qualquer dinheiro que entra na conta.

Passo a passo para sair do cheque especial de vez

A boa notícia é que existe solução. E não precisa ganhar muito dinheiro para sair dessa armadilha. Veja os passos práticos abaixo:

1. Pare de usar o cheque especial agora

O primeiro passo é cortar o mal pela raiz. Enquanto você continuar contando com esse dinheiro como parte do seu orçamento, a dívida vai continuar crescendo e os juros vão se acumular mês após mês. 

Por isso, tente viver apenas com o que realmente tem. Muita gente entra no cheque especial por necessidade, e acaba acostumando-se com ele como se fosse um “salário extra”, o que é um erro perigoso. 

Esse dinheiro não é seu, é do banco, e o aluguel por ele é um dos mais caros que existem no mercado financeiro.

Se necessário, desative o cheque especial no banco. Muitos bancos permitem isso pelo aplicativo ou direto no atendimento.

2. Anote todos os seus gastos e entenda para onde seu dinheiro vai

Antes de pensar em pagar dívidas, é preciso saber como o dinheiro está sendo usado. 

Dessa forma, pegue papel e caneta (ou use o bloco de notas do celular) e anote tudo: contas fixas, mercado, transporte, recarga de celular, lanches, etc.

Você pode se surpreender com o quanto gasta em coisas pequenas. E ao identificar isso, já dá para cortar o que não é necessário.

3. Negocie a dívida com o banco

Entre em contato com o seu banco e peça uma negociação da dívida do cheque especial. Quase todos os bancos aceitam parcelar esse valor com juros menores, em forma de crédito pessoal.

Fale com o atendente e explique sua situação. Às vezes, é possível conseguir uma taxa bem mais baixa e parcelar em até 24 ou 36 vezes. Assim, você para de pagar juros altos e consegue se organizar.

4. Considere fazer um empréstimo mais barato para quitar o cheque especial

Outra opção é trocar uma dívida cara por uma mais barata. Existem empréstimos com juros menores do que os do cheque especial.

Por exemplo, o crédito consignado (para quem recebe salário ou benefício do INSS), crédito pessoal ou até fintechs que oferecem taxas mais acessíveis.

Mas atenção: só vale a pena se você usar o valor para quitar a dívida e não para consumir mais.

5. Crie um plano de pagamento e corte gastos supérfluos

Depois de negociar ou parcelar a dívida do cheque especial, chega o momento mais importante: organizar o orçamento para garantir que a dívida seja paga até o fim. 

Afinal, não adianta apenas parcelar, é preciso garantir que as parcelas caibam no bolso sem comprometer as necessidades básicas, como alimentação, moradia e transporte.

Muita gente tenta pagar a dívida de qualquer jeito, mesmo passando aperto em outras áreas, e acaba se enrolando de novo. O segredo aqui é equilibrar: pagar o que deve, mas ainda assim manter uma vida minimamente estável.

Dicas práticas para não cair de novo no cheque especial

Agora que você sabe como sair do cheque especial, o próximo desafio é descobrir como não voltar para ele. Veja algumas atitudes simples que fazem a diferença:

Monte uma reserva de emergência, mesmo que pequena. Não precisa guardar muito. Comece com pouco: R$ 10, R$ 20 por semana. Guarde esse dinheiro em um cofrinho ou, se preferir, numa conta poupança separada.

Esse valor vai te ajudar em imprevistos, como uma conta médica ou uma emergência com o filho, sem precisar recorrer ao cheque especial de novo.

Evite o uso do cartão de crédito como “dinheiro extra”. O cartão de crédito pode ser tão perigoso quanto o cheque especial. 

Assim, use apenas para compras planejadas e nunca como complemento da renda. Prefira o pagamento à vista sempre que possível e evite parcelar em muitas vezes, pois isso compromete seu orçamento futuro.

Busque ajuda se precisar: educação financeira gratuita existe. Hoje existem vários canais que ensinam educação financeira de forma simples e gratuita. Veja algumas sugestões:

• Canal “Nath Finanças!” no YouTube;
• App “Mobills” (controle de gastos);
• Cursos gratuitos no site do Serasa.
  

Aprender a lidar com o dinheiro é um passo essencial para sair do sufoco e mudar de vida.

Programas sociais e auxílios podem ajudar a aliviar as contas

Se a sua renda está muito apertada, vale a pena verificar se você tem direito a algum benefício social do governo. Eles podem ajudar a liberar um pouco do orçamento para quitar dívidas.

• Bolsa Família: ajuda mensal para famílias de baixa renda com filhos.
• Auxílio Gás: desconto para compra de botijão de gás de cozinha.
• Tarifa Social de Energia: desconto na conta de luz para famílias de baixa renda.
  

Você pode consultar se tem direito pelo aplicativo CadÚnico ou procurar o CRAS mais próximo da sua casa.

 

Sair do cheque especial pode parecer impossível, mas você consegue. Com organização, negociação e mudanças simples no dia a dia, é possível sair do vermelho e viver com mais tranquilidade.

Lembre-se: ninguém nasce sabendo cuidar do dinheiro. O importante é dar o primeiro passo, buscar informação e não ter vergonha de pedir ajuda. 

Compartilhe este conteúdo com quem também precisa sair do sufoco financeiro, juntos podemos transformar nossa realidade! Aproveite e saiba mais sobre o microcrédito.